房貸壽險是什麼？跟銀行貸款有需要加保嗎？

2020年9月16日，年僅36歲的藝人小鬼黃鴻升，因主動脈剝離導致血管阻塞而離開人世。
而他生前和爸爸感情相當好，為了可以與爸爸同住，在2019年買下位於北投4280萬元的住家。當時他預計在45歲還完千萬貸款，粗估房貸約2000萬元，若小鬼爸爸要留著房子，每月至少要負擔10萬元。
如果黃家人無力承擔每月貸款，接手房子後再轉賣，又會面臨房地合一稅的問題。

從這邊可以看出，在貸款人離開後，繼承人會同時得到房子以及其債務，這時若要繼續保留便要繳得起貸款。

一般狀況下，通常留下的家人薪資會比貸款人低，若同時還有小孩要撫養，賣房可能就會是不得不為之的選擇。我們為了理想的生活而努力打拼，無非是希望家人能夠過上好日子，可以安穩住在舒適的房子裡，若真的老天爺跟我們開一個大玩笑，相信沒有人希望留下的家人被迫賣房而流離失所。

若小鬼當初在買房時有買房貸壽險，或是本身其他壽險額度高於剩餘房貸金額，就可以達到留愛不留債的效果。

這邊介紹什麼是房貸壽險：
一般名稱為「定期壽險」，是一種專門針對房貸借款人設計的壽險商品。它的運作方式很單純，如果被保人不幸身故或完全失能，保險公司會理賠一筆金額，直接清償剩餘房貸，讓家人一樣有家能夠居住，不必擔心付不起貸款而把房子賣掉。

保額有分平準型跟遞減型，平準型保額在繳房貸期間會維持一樣; 而遞減型保額會隨著房貸逐年償還而遞減。

繳費方式通常是一次性躉繳，金額依借款額度、年齡、健康狀況而定，動輒數十萬元。

1. 讓家人免於承擔房貸壓力。
2. 核保相對快速，除非超過免體檢保額才需多一道體檢程序。
3. 與房貸綁定，貸款與保障一次完成。

聽起來很安心，但它的限制與隱形成本，也是經常被忽略的地方。

雖然房貸壽險能解決家人不用繼續還房貸的問題，但從財務規劃的角度來看，有幾個缺點值得注意。

房貸壽險的躉繳保費動輒數十萬元，對大多數人來說，很難一次拿出這麼多現金。
因此，銀行會提供一種「保費融資」服務，將這筆保費併入房貸一起繳納，聽起來很方便，但這正是最大的陷阱。

因為這筆保費其實是一筆額外的貸款，你必須跟著房貸一起支付長達 30 年的利息，讓保險成本無形中被墊高。

• 被保人： 小陳，30歲
• 房貸金額： 1000 萬元
• 房貸壽險保費： 337,700 元（30 年期躉繳）
• 保費貸款方式： 抓整數34萬併入房貸，30 年期，利率 2.72%

乍看之下，這 33.7 萬元似乎還在可接受範圍，但當你採用保費融資後，這筆錢將會產生額外利息：

• 每月繳： 1,383 元
• 總支出： 497,675 元
• 多付的利息： 497,675 -340,000 =157,675 元

這筆 15 萬元的利息，就是為了購買一份 33.7 萬元的保單而多付的額外成本。

簡單來說，一般人買保險都是用薪水或存款來支付保費，很少會借錢來購買。
但在這種情況下，等於為了買一份保障而背上了另一筆債務，讓保險的成本無形中增加，這會讓人有種被多扒一層皮的感覺。

那麼，有什麼方法可以同樣擁有保障，又不必多付這筆額外利息呢？後面我會帶大家來看怎麼做。